핀테크가 금융 산업에 미치는 영향

■ 핀테크의 긍정적인 영향

2008년 글로벌 금융 위기로 인해 기존의 금융 시장을 믿고 돈을 맡긴 투자자 및 금융 소비자들은 금전적으로 매우 큰 손실을 입었습니다. 이때 금융 위기에는 매우 복합적인 이유가 있지만, 이 사건으로 인해 기존의 금융 업체들에 대한 불신이 매우 깊어졌습니다. 최근 삼성증권의 유령 주식 사태는 기존 금융 업체들의 투명성 문제의 대표적인 사례로 볼 수 있습니다. 기술에 대한 그리고 불신을 해결할 수 있는 대안으로 핀테크에 대한 관심이 커지기 시작했습니다. 그리고 현재의 핀테크의 기술들이 대중들이 원하는 투명성에 대한 혁신을 제공할 수 있는지에 대한 관심이 커지는 계기가 되었습니다. 투명성에 대한 부분은 단순히 지급결제에 해당하는 부분이 아닙니다. 최근 주목 받고 있는 블록체인 기술이 투명성에 대한 문제를 해소할 수 있을 것으로 예상하고 있습니다.

 핀테크는 매우 광범위합니다. 은행, 증권회사부터 시작해서 간단한 소액결제, 지급결제에 대한 기존의 모든 분야에 적용될 수 있습니다. 현재 중앙 은행 및 기존의 은행들은 특정 시장의 인프라가 제공하는 모든 서비스가 신규 진입자 및 분산된 네트워크로 부분적으로 대체될 수 있습니다. 경쟁이 치열 해짐에 따라 기존 은행들은 새로운 기술 채택, 서비스의 품질 향상, 새로운 비즈니스 모델 개발 및 비용 절감을 통해 이러한 변화에 대응할 것으로 예상됩니다. 

 21세기에는 다양한 분야에서 광범위한 기술의 혁신이 진행되었습니다. 위 그림을 살펴보면 어떤 기술들이 어떤 분야에 영향을 미쳤는지 알 수 있습니다. 지불에서부터 저축, 대출, 투자, 리스크 관리 및 자산 관리에 이르는 거의 금융 전 분야에 새로운 서비스를 제공하고 있습니다. 인공지능(AI), 빅데이터, 분산 컴퓨팅, 암호학, 모바일이 대표적인 핀테크를 지원하는 기술이라고 볼 수 있습니다. 

 인공지능(AI)와 빅데이터는 고객의 행동과 고객들의 원하는 가격을 예측합니다. 그리고 고객들의 패턴을 분석하여 자동화 된 의사 결정 알고리즘을 가능하게 합니다. 인간의 판단을 대신하게 해주는 이 알고리즘으로 수십억의 경제 참여자의 특장과 거래를 포함하는 방대한 데이터베이스를 관리하게 됩니다. 관련 응용 프로그램으로 신용 승인 또는 투자에 대한 조언을 자동화하고, 규정 준수 및 사기 탐지를 용이하게하여 금융 자산 거래를 자동화하게 해줍니다. 하지만 아직까지 이 분야는 완전한 자동화가 가능하지는 않습니다. 아직까지 보안 분야에서 보완해야될 부분이 많이 남았다고 합니다.

 분산 컴퓨팅은 개별 컴퓨터를 연결하여 컴퓨팅 성능과 안정성을 향상시킵니다. 분산 원장 기술이 주요 기술로 부상하면서 새로운 비즈니스 모델들이 등장하게 됩니다. 대표적으로 블록체인을 예로 들수 있습니다. 분산 원장 기술로 인해 기존의 거래에서 필수적인 역할을 하던 중개인들의 역할이 축소되거나 사라지게 됩니다. 대부분 개인과 개인이 바로 거래할 수 있는 플랫폼이 갖춰지고, 통화에 대한 대체품을 제공함으로써 거래 비용을 대폭 절감하게 됩니다. 또한 결제 및 증권 결제 및 백 오피스 기능을 축소 시키거나 변형시킬 수 있습니다. 금융 부분 외에도 다양한 분야(공공 분야, 물류 등)에 대한 거래 구조를 바꿀 수 있는 가능성이 있습니다.

 

 지급결제 과정이 편해지면 편해질수록 보안 문제는 더욱 중요해집니다. 그래서 다양한 보안 솔루션들이 제시되고 있습니다. 그 중 하나가 스마트 계약입니다. 암호학의 발전은 스마트 계약을 가능하게 해줍니다. 스마트 계약은 디지털 형식으로 지정된 약속을 특정 절차에 따라 실행되는 특정 조건이 충족되는 경우 거래가 성립되게 해주는 것입니다. 판매자가 특정 자격으로 자산을 판매한다면 구매자와 가격에 대한 합의가 끝나면 그 조건을 상호 동의하면 거래가 성립되는 것입니다. 제가 이해하기로는 롤 플레잉 게임에서 거래창과 비슷하다고 생각했습니다. 한 유저가 아이템을 판매하고자하면 적절한 가격을 구매자에게 제시하고, 구매자가 동의하면 거래가 이뤄지는 것입니다. 그리고 단순히 디지털 거래가 아니라 생체 인식 기술 및 다양한 감지 기술을 활용해 강력한 보안 시스템을 제공합니다. 그러나 아직까지 보안 시스템에 대한 보완이 필요하다고 합니다. 홍채 인식이나 지문 인식은 아직까지 기술적인 보완이 필요합니다. 그리고 매우 중요한 계약 같은 경우에는 단순히 생체 인식으로만 보안을 할 것이 아닌 이중 삼중의 보안을 제공하는 방법들이 제시되고 있다고 합니다.